住宅ローンの収入合算とペアローンとは?
住宅ローンは融資で決まる!
株式会社 スムーズホーム
融資額 これを知らなきゃ 始まらない!

【希望のマイホームが建つのかどうかは、いくら借入れできるかで大きく変わります】

長期間返済が続く住宅ローンですが、様々な借り方や返し方があります。そんな住宅ローンの借り方には『収入合算』と『ペアローン』の2つがあります。

住宅ローンを申し込みたい方の中にも「自分だけの収入ではとても希望の家が買えない。もう少し借り入れができれば」という場合もあります。
そんな場合は、親子や夫婦で収入を合算して住宅ローンの契約を検討してみるのもよいのではないでしょうか。親族2人の収入を合算して住宅ローンを組むには以下の2つの方法があります。

収入を合算する住宅ローン
Check!
ではそれぞれの違いを見ていきましょう!
住宅ローンは、必要な金額を思いのままに借りることは出来ません。年収・勤務先・勤続年数などを審査され融資金額が決められます。それにより希望額が借りられない場合は、イメージしてきたマイホームを妥協するか、貯金がたまるか親から借りるしかないのでしょうか?
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収入合算

収入合算は本人の収入に配偶者や親族などの収入を合算した年収で借入可能額を金融機関に審査してもらうことが出来ます。金融機関は返済比率とう数字をもとにしてお客様の年収に対して、この金額までなら返済出来ると判断しお金を貸してくれます。ですから収入合算をすると当然年収が上がりますので、貸してくれる金額も高くなるというわけです。

合算出来る内容は金融機関によって異なります。

配偶者にあたる方が、派遣社員・契約社員・正社員によっても変わる場合がありますし、また金融機関によっては、配偶者の合算できる金額は収入の50%までなど条件が変わりますので確認が必要です。

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メリットとデメリット

【メリット】

①一人では購入出来ない物件でも購入することが出来る。

②貯金が貯まるまで待ったり、年収があがるまで待つ必要がない。

③収入合算はあくまで主債務者が住宅ローンを借りるものなので、不動産の所有は主債務者となります。売却、相続が発生した場合、所有者が複数だと問題が起こる原因にもなります。収入合算はこのようなリスクがないのがメリットです。

 

【デメリット や 注意点】

①団体信用生命保険(団体信用生命保険とは、住宅ローンの債務者が返済期間中に死亡または高度障害状態になったときなどに、その保険金で住宅ローンの残高が完済される保険です。完済された後は、住宅ローンの返済が不要になります)に主債務者しか加入できないため、収入合算している連帯保証人に万が一のことがあっても返済はそのまま継続する。

②住宅ローン控除や、すまい給付金の対象となるのは主債務者のみになります。

③配偶者が妊娠や出産などで収入がゼロになった場合ローンの返済負担が重くなる。

④通常借りられる金額以上の借入をしているため、失業や病気、減給などの影響を受けやすい。

収入合算には一定の注意点もあります。

次は
続いてペアローンに進みましょう!
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ペアローン

ペアローンとは、収入合算が夫婦でまとめて1本のローンを借り入れるものであるのに対し、夫婦がそれぞれ1本ずつ、計2本のローンを借り入れるという点で、夫婦がそれぞれローン契約をして、お互いがお互いの連帯保証人となります。

ペアローン最大のメリットは節税になります。主債務者両名ともに毎年の住宅ローン控除を受けることが可能です。

住宅ローン控除の最大控除額は上限4,000万円×1%×10年(*)=上限400万円となっています。

ペアローンを組むと400万円×2人となるため、10年間で最大800万円の控除が受けられるということになります。 また、2014年4月~2021年12月の間に住宅を取得した場合に受け取れる「すまい給付金」も2人ともに対象になります。

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メリットとデメリット

【デメリットや注意点】

①団体信用生命保険にはともに加入できるものの、どちらかに万が一のことが起こった場合、債務免除は1人分のみになる。

②返済が2本になるため、事務手数料や諸費用がともにかかり負担額が増えます。

 

収入合算・ペアローンともにもいえますが、個人では借りることができない金額まで融資を受けられることで、借入の金額が予定より増えてしまう可能性があること、またどちらかの収入がなくなった場合に返済が厳しくなるなどの注意点があります。

 

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